【龔成問答信箱】（Q16221-Q16240）
Q16221：
老師你好， 昨晩跟朋友討論那類股票值得投資和持有，但係有個問題諗唔通，想請教下：
如果購入股票後假設股票價格不升跌又不派息，這股可以帶收益給投資者嗎？
公司賺錢與否，跟股票帶給股東的收益有甚麼互相影響呢？
假設股票不派息而公司收益向好 為什麼股價會上升呢？不派息的股票有什麼的吸引力？
盼回覆～謝謝！
龔成老師：
首先你要明白，買股票就是買入一間企業，即是買入一盤生意。
如果一盤生意，年年賺錢，但不派息，佢所賺到的資金，就會滾存於企業內，令企業的價值向上。中短期股價只受市場情緒及資金流向影響，但長遠來說，就會回歸到企業價值，所以，理論上，企業價值會向上。
如果你買入股票後，股價長期不升，同時又無派息，反映這盤生意根本不賺錢，你作為投資者，即是股東，無法因此而得到利益。
所以，我地一定要從生意的角度著手，如果是一盤好好賺的生意，就算不派息，當中的利益都會滾存在企業上，從而令企業價值向上，令股價向上。
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Q16222：
你好龔成老師，透過朋友認識你專頁，想請教一下如何投資
現時財政狀況如下
流動港幣：50萬
美元：13,000
澳元、歐羅、英磅：各1,000
日圓：20萬
沒有其他股票及資產
每月可用收入：25,000
1. 會否都建議先做月供股票？應該每月投資多少？
2. 除月供股票外，會建議用餘下的錢做何種投資？
3. 如擔心香港市場，可考慮美股嗎？
4. 以現時經濟，值得投資香港或外地樓市嗎？
謝謝！
龔成老師：
1）你現時只有現金，長遠只會令財富貶值，因此，你應該投資股票。
你可將每月的部分資金，去做月供股票，供盈富（2800）。原理如同儲錢，不過就不是儲現金，而是儲股票。計劃要長期進行。
你可以每月供$5000盈富。
2）可以，但如果你只是初階投資者，建議你過一段時間先一手手買，這刻先開始月供，同時，你要在這段時間，增加投資知識，之後先開始一手手模式投資。同時，初期只能動用$10萬-$15萬現金，唔好心急。
3）可以，但最重要是熟識該美股。
你亦可以考慮在港交所買入美股基金，例如領航標普五百（3140），就是追蹤標普500指數之表現。
4）如果你有自住的需要，可以。但如果純投資，要等經濟轉弱，樓價有下跌才考慮。
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Q16223：
龔成你好
想請教
我38歲，儲錢唔多。只有10萬。
打算7成買股票，3成留作現錢，合理嗎？
我已買2手匯豐 （$51.8及$49時買入）
想問下如果再買，應該買友邦，騰訊，還是盈富好？
我又想供月供股，每月$1,000，是否應該放在穩陣股，如煤氣，中電？
其實月供股 ~ 買碎股好，還是儲起來，一次過買一隻股？之間有什麼分別？
另外，請問可以怎樣買財務自由行這本書？
龔成老師：
首先，你要計算你的日常洗費、負擔、工作的穩健度、備用現金。如果$10萬是「閒錢」，不打算在中短期內運用，你可投資，$7萬投資，$3萬現金，可以。
至於你38歲，財富仍有增長力，匯豐（0005）只是收息股，增長力不強，未必是最適合你的投資，你不應以這個作為組合的核心。
月供會較好，因為價格會更有效平均，只要時間夠長，風險能有效減少，同時有平穩增長作用。你可以供盈富（2800）$2000，餘下選騰訊（0700）$1000，以及再加多1隻上述股就得。
《財務自由行》你去三聯、商務、誠品、天地都有，見唔到，同職員話要訂就得。
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Q16224：
老師你好，無意中fb 遇到你，令一直無理財的我改變，並立即行動
本身是公屋戶主，未來房署可以優惠買返自己間公屋，依家十五十六唔知到時買唔買好...
因為資金暫時只得7萬現金，另每月供股$5000,(823,66,1211,2800)這組合暫時共12萬左右，比例平均，2800供$2000,其他$1000
可每月儲$5000
1)我有2382 ,400股@$125.4(可守嗎？）
2)你曾話只要供得起就可以買，我憧憬到時可以利用此公屋放租，現想努力儲首期，當儲夠首期，希望第時可以另置物業，再出租公屋或新置物業以租代部份供款，請問方向正確嗎？
還是出售公屋賺取部份首期另置一間私樓？
或直接綠表換居屋呢？
或不自置公屋繼續租住公屋呢？（假設將來一直不超額）
3)以我現在的理財計劃要幾耐先儲到$200萬首期？想加快要怎樣做？改月供$10000,可以幾耐達到？
未曾置業真是搞不清怎樣最好，不過已買了你3本書好好學習，謝謝解答！
呀，我另外有一份25年銀行儲蓄，現值15萬左右，增長很慢，還有15年完，預計到時取回50至60萬左右，我可否現在取消（已回本），改用來供股票呢？
龔成老師：
1）這是有質素的股票，可以持有，不用擔心。
2）如果你資金足夠，買居屋會比買公屋好，但如果公屋入場費平，你較有負擔能力，會建議你買左公屋先。政府的資助房屋，雖然投資價值不及私樓，但在一定的自住價值，買左先點都是有著數的。
3）如果你每月可以月供到$10000，可以進行。
只要投資一些平穩增長股已可以，唔需要太高風險，最重要是穩健地助你財富增長。如果要$200萬，相信要7年以上，所以，你可能要加大投入。除了月供外，要儲現金，要把握時機，在便宜價買入一些有質素的股。
你可以睇《財務自由行》《大富翁致富藍圖》。
至於銀行儲蓄，要每睇你的買樓計劃，如果會在3年內買樓，就不要將這些資金投資，但都可以考慮將當中資金作首期。
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Q16225：
老師，我30+歲，有約7000股港鐵，打算趁現在市場稍為緩和既機會改變投資策略。 如果打算中風險投資，可長時間持有（數至十年），應該如何分配現在持有既股票。
30% 保持港鐵
30% 盈富
20% 港交所
20% 油/金股
這樣既組合是否太保守？
龔成老師：
以你的年齡，可以承受中高風險，不過，如果你本身想承受中度風險，其實上述組合，在方向是可以的，始終每個人的風險承受程度不同，你照自己的方向就得。
不過，同一隻股票的佔比，最好小過15%，可減少集中風險的情況。
盈富（2800）可以增加佔比，港鐵（0066）、港交所（0388）優質，但都唔能夠佔得太多。油/金，唔好多過10%，唔終只是一些商品，投資價值並不是最高質素之列。
以你的年齡，財富仍有一定的增值力，建議你多增加投資知識，在選股、企業估值、投資時機上落功夫，對你長遠財富有好大影響。
現時大市處合理區，可以一邊投資一邊留現金，而餘下現金的運用，就是等大跌市時出手，如果你能在這段時間學好選股等技巧，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。
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Q16226：
老師，為什麼工商，建設銀行比中國銀行好，因從未聽過你提及中國銀行
龔成老師：
以質素來說，工行（1398）、建行（0939）都比中行（3988）好。分析財務數據，例如資產回報率、股本回報率，都會見到中行較一般，這反映賺錢能力方面，中行唔算好強。
加上中行的壞賬問題較大，在中國經濟轉弱的情況下，佢的不利情況會較其他銀行差。
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Q16227：
龔成先生，本人50歲，夫婦月收入共11萬。
除自住物業外還有一物業在供款中，每月供款額包括保險共8-9萬，流動資金約120萬，未持有股票，請問現時入市策略？謝謝！
龔成老師：
我地理財，就是要建立一個平衡的財富組合，股樓平衡是常用的做法。
你已有物業，之後宜增加股票方面的比例，你可以動用其中的$60萬，分注投資優質股，例如分3-6個月進行，餘下留現金。
你可以投資「平穩增值股」+「收息股」。隨著年齡增加，慢慢增加收息股的比例。
平穩增值股，例如盈富（2800）、金沙（1928）、長建（1038）、中銀（2388）、港鐵（0066）、恆基（0012）、港交所（0388）。
同時，可以建立一個收息股的組合，目標是6%的股息率的收息股，例如港燈（2638）、深高速（0548）、香港電訊（6823）、工行（1398）、匯豐（0005）、置富（0778）、陽光（0435）都可以。
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Q16228：
老師你好想請教下：（現年30歲）
現持有：
盈富3000股 24.78
金沙 800股 29.85
友邦 200股 68.85
保誠 500股 75
比亞迪 500股 34.1
我還有15萬打算再投放
應該如何分配好？
龔成老師：
你現時持有的，都是有質素的股票，買入價不差，可以長線持有。
至於另外的$15萬，你要慢慢用，唔好急，暫時最多用$5萬-$8萬。你可以一半投資盈富（2800），一半考慮投資潛力股，始終你30歲，仍是財富增長的黃金期，所以可以增加財富增長度。
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Q16229：
龔老師 想請問點睇Tesla?月供做長線是否可行？現價450算不算合理價之內？
龔成老師：
Tesla這股，雖然有潛力，但風險高，估值難，這類股月供不是不可，但金額不能太多。
因為佢運用較進取的模式去發展，可以大成功，又可以失敗，這是不確定性，所以唔建議投入太多資金。
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Q16230：
龔老師你好 唔好意思阻你少少時間 之前平均價68.33買左28手匯豐 而家得返37.8 又無派息 我應唔應該放晒佢買2800 定等幾年好？佢有冇機會上返60
龔成老師：
首先，匯豐（0005）增長力不強，只是收息股，因此你如果想財富較有增長力，應該轉其他。
另外，任何股票，都唔能夠太過集中，如果這股佔你組合比例過多，就要賣部分。
匯控並不是無質素，但真的只能當佢長線收息，唔好對股價有太大期望。
佢之前宣布取消派發2019年第四次股息，在過往經濟較差時期，其實都無試過停止派息。睇翻佢財務數據唔算話特別差，今次要停派息，主要原因係接獲英倫銀行透過審慎監管局發出的書面通知，要求匯豐取消派息。
所以，佢並不是自己好唔得，而去到要唔派息，而是因應翻英國監管局要求，才這樣做，所以，雖然是不好的利息，但不是核心性不利。
停派息對收息股從來都不是好事，但在這全球經濟咁差時候，為集團預留一筆資金備用，對集團和股東都是有利的。
在全球經濟環境影響下，集團中短情況相信都會維持波動，未來再停派息也說不定。但我地投資應該要集中考慮翻佢長線因素，雖然預期匯豐中短期表現會受壓，但長線質素依然存在。
作為收息股係可以，概念上，就是放棄中短期股息，而預期將來慢慢回到正常狀態，只要你投資組合唔好太偏重單一隻匯豐或銀行業就無問題。
但記得，唔好佔比太重就得。同時明白這只是收息股，唔好對股價有太大期望。
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Q16231：
老師你好 我23歲剛畢業出來工作 月入大約16k 打算用約五萬儲蓄作股票投資 但沒有經驗
不知道甚麼適合我 請問你會建議我買哪些股票呢? 月供盈富還是有另外的選擇? 謝謝
龔成老師：
你要做三樣野，第一，增加知識，你要學理財及投資的知識，記住，投資並不是坊間的炒炒賣賣，你要從書本或課堂上認真學習。
第二，了解銀行及證券行，去開一個證券戶口，並準備做月供股票。
其實兩者都可以，銀行就較方便，但手續費就較貴，證券行收費就較平。你可以先了解下不同的收費。
第三，將每月的部分資金，去做月供股票，供盈富（2800）。對初階投資者來說，月供股票是一個很好的累積財富方法，因為可避免你一次過在高位買入的風險。
原理如同儲錢，不過就不是儲現金，而是儲股票。計劃要長期進行。
另外，盈富是一個組合，適合絕大部分人投資，風險不高，長期儲貨可助你財富平穩增值，記住要長線持有。
當你在做上述三件事的同時，開始學下股票，了解下那些股票適合你自己。銀娛（0027）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、粵海（0270）、領展（0823）、港交所（0388）、希慎（0014）、太古地產（1972）等，你可以了解下這些股票，然後從中選股。
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Q16232：
老師你好，小弟正讀大學，宜家手頭上有3-4萬現金，正在學習股票，最近想試吓買自己第一隻股票
趁着年輕，風險承受程度高，想試吓高少少風險嘅項目，老師有那隻股票推介？
龔成老師：
你這個年齡，是財富增值的黃金時期，要好好把握，盡你一切的力量去儲蓄、投資、學投資知識。
你可以投資「平穩增值股」+「潛力股」，不過，如果你能承受較高風險，集中投資潛力股是可以的。
你可考慮比亞迪（1211）、中生製藥（1177）、褔壽園（1448）、小米（1810）、阿里（9988）。
另外，以你的年齡，財富仍有一定的增值力，建議你多增加投資知識，在選股、企業估值、投資時機上落功夫，對你長遠財富有好大影響。
現時大市處合理區，可以一邊投資一邊留現金，而餘下現金的運用，就是等大跌市時出手，如果你能在這段時間學好選股等技巧，到大跌市時就能把握機會，財富增值會更明顯。
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Q16233：
龔老師你好，我有些關於股票問題想請教你，希望可以得到你的解答。
最近石油跌了很多，我想購買中石化作長線投貨，請問中石化在油價回升時會跟隨上升嗎？
另外，3175這隻石油etf是否高風險？
謝謝
龔成老師：
中石化（0386），當油價上翻時，佢都會上翻D，但不會跟足，升的幅度不及中海油（0883），因為中海油是上游企業，而中石化是上下游都有的。
佢質素算是不差，但又未到好好，始終這只是商品企業，沒有一些太大的優勢。生意近5年只是上上落落，無乜增長力，這是受油價等因素影響，反映佢處於一個被動的狀態。
如果佢之後的業務，無之前度咁樣，股息就會下跌，而佢過往的股息亦唔算太高。加上佢的股息不太穩定。
現價合理，如果不算太大注，其實都可以。
至於Ｆ三星原油期（3175），風險較高，因為油價上落大，自己要衡量是否適合。
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Q16234：
你好，我想問下如果我只可以用$2000-3000月供股票，應該選幾多隻好？
我想選2800 6823 1038，由於唔係投資太多，係咪如果揀得太多隻股票月供，分得太散唔好呢？因為每隻銀碼買得太細，有排都未草夠一手！ Thx
龔成老師：
如果每月供款太少，你要好長時間先會有一手。不過，如果你打算供好長間，其實都可以的。
建議你供盈富（2800）$2000，另外可以加一隻$1000，是否加這股，視乎你能否好長線去月供，長建（1038）可以的。
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Q16235：
老師你好，呢兩日買左80後百萬富翁睇，獲益良多.
月入4萬，要供樓
預算每月1萬投資月供，本身已月供3000長實，現考慮比亞迪，5年內希望有100萬，可行嗎？
另外想問比亞迪電子值得入手嗎？
龔成老師：
比亞迪（1211）這類潛力股，雖然有投資價值，但不能太大注，所以，只建議你月供$3000。反而應利用較多的資金，去月供一些較穩健的股票，作為組合的核心，例如盈富（2800）。
至於比亞迪電子（0285），可投資，但同樣，不建議太過大注。
如果你每月保持$10000投資，5年後預期會滾存到$80萬-$100萬，要睇這段時間的市況及之後情況，如果近幾年市況差，令你可以買到好多平貨，到4、5年後市況好，就會對你財富有最大得益。
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Q16236：
你好老師，本人30歲，人工30000，現股票acct約250000（因為在騰訊470時all in而輸了約100000，加上之前玩牛熊等total 輸了200000左右），cash約50000
有不少儲蓄保險但還在供和長時間才能回本。有感30歲還是那麼少錢，有什麼意見給我？
現在月供2500騰訊（溝淡）和3000盈富（剛開始），每月供保險約7000，扣除一切開支後每月能儲6000至10000左右，謝謝老師
龔成老師︰
你其實在投資理財安排上出現左幾個問題︰
1） 保險係理財中防守部份，只要買"足夠的保障"就可以，增值的話用其他資產去做較好。
2） 短炒不是正確的投資方法，牛熊證等衍生工具亦好難玩，這都是經驗之談。
3） 騰訊（0700）係有質素，但問題你無定平貴能力，所以令你買左貴貨，影響長遠回報。而且，你整個組合ALL IN係騰訊，這樣會造成過度集中風險。就好像現在，當佢一出事，你就成個組合價值大跌。
4） 另外，因為股價"跌"，所以企圖用"溝貨"去拉低平均價都係一個好錯架做法。這樣"事前無計劃"的加注，只會令你組合風險有增無減﹐所以暫時唔好再加注此股了。由於你現時組合已經100%騰訊，我建議你沽出部份轉至其他優質股會較好，此股大約下調至佔你組合的30%。
未來你需要做的，是開展一個較健全和有增長力的投資組合。你可以用每月儲到的資金，一半做月供，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。
月供方面，你可以選擇投資在平穏增長股︰盈富（2800）、金沙（1928）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、港交所（0388）、長建（1038）、粵海（0270）、領展（0823）、深高速（0548）或潛力股︰比亞迪（1211），中生（1177）或福壽園（1448）。
至於餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。
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Q16237：
龔成老師你好，請問中國聯塑（2128）你怎樣看呢？剛公報了業績不太差，但股價卻在兩個星期內從最高價跌了兩成多。
我分別在$5.43、$9.28和高位$12.28買入。想請教老師你的意見，謝謝
龔成老師︰
首先，一定要了解股價下跌的原因，基本上，股價中短期上落好正常，但如果上落太大，就要了解翻當中的事情，有無一些影響企業核心的因素。
中國聯塑（2128）有一定的質素，這股在我的《50值博倍升股》都有推介，但推介後已升了一倍，投資值博率大減。
睇翻佢剛出的2019年財務數據，見佢純利都有合理升幅，同時暫時都唔見佢有質素上有乜下滑。跌2成多股價，某程度只係股價重回翻一個較合理水平。
此股質素依然存在，你現貨長線持有無問題，只要你持貨不過多就得。
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Q16238：
龔成你好,本人買了你的著作財務自由行、50搏升股、50收息股和年報勝經。跟據你在財務自由行的分析，我可以承受中高風險，7成平穩增值股，3成搏升股的資產配置。
現在做保安員，月入$14500，每月可儲蓄$10000。32歲。
補充一下，持有現金港幣三萬
本人持有組合如下 :
-平穩增值股-
1928 400股 每股36.5
2800 1000股 每股27.35
0066 500股 每股48.7
-搏升股-
0012 1000股 每股35.5
1373 13000股 每股1.78
平穩增值股部份會增持至35萬，搏升股會增持至15萬，希望5年後會升到100萬。
現在有幾個問題希望你能解答 :
1.0012 和1373 是不是不再是搏升股? 見你把0012放在平穩增值股，在網上的文章說1373並不會大幅漲價，我需要為搏升股部份重新選股嗎?
2.有點不想再增持港鐵，因為好像跟0012的業務性質重疊了。用澳優和比亞迪股份代替好嗎?
經濟下行，匯豐不派息，我買的股會不會全都不派息?
3.我想在5年後開始全職建設我的有機農場，為此我希望將$100萬轉做收息股，令自己有每月$8000的營運資金，是不是可以在$100萬之後一之過轉做收息股?有沒有更好的方法分配資產?
4.我希望到50歲時擁有$1000萬股票收息，應怎樣長遠規劃資產配置?
5.為什麼你要鼓勵別人做生意?有夢想很好，我自己也試過做生意。但香港租金昂貴，經營環境異常艱辛，店面面積少，物價高企，香港人口味掩尖刻薄，精打細算，可能比你還清楚貨物真正的成本。
得到的往往是「免睡收入」，最慘的還是要忍受家人/朋友的擔心和歧視。為什麼你的文章一點都不提做生意背後的艱辛和風險?
謝回答,
龔成老師︰
1）恆基（0012）現在算是穏中求勝的企業，穏在其物業租貸。現增長潛力，則在土地儲備方面，當中以其農地儲備發展最具潛力。
此股雖有增長力，但不竟已經是一間有一定規模的企業，唔會再有爆發性增長，而會轉向較平穏增長型。
國際家居零售（1373）同樣增長力己不強，我地只會視為一般的平穩增長股。
2）的確有少少重疊，因為港鐵算係半隻地產股。由於你組合欠缺潛力股，我建議你用比亞迪（1211）代替。
在經營環境明顯轉差的情況下，其他股都會有停止派息機會。但重點係只要這個停止係中短期，而唔係一個長遠架派息政策或此股質素改變，其實唔需要太擔心。
3）我唔建議你一次過轉晒100萬去收息股，你可以分幾注去慢慢轉換會較好。
4）以恆指過去年平均回報10%計（連股息再投資），你每月投資$15000，20年後就可以增值至大約1000萬。策略上，可以用月供股票作增值平台，每月你要儲到最少$15000。
那$15000可以5成去做月供，其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。月供方面，你可以選擇投資在平穏增長股︰盈富（2800）、金沙（1928）、恆基（0012）、中銀（2388）、港鐵（0066）、煤氣（0003）、港交所（0388）、長建（1038）、粵海（0270）、領展（0823）、深高速（0548）或潛力股︰比亞迪（1211），中生（1177）或福壽園（1448）。
至於餘下的現金，就等機會，當大市出現一定程度的下跌，就可以動用現金去投資，在平宜價加大力度掃貨，然後長線投資。
5）因為做生意L是一個突破方法。
香港，打工的收入很有限，基本上好難有好少少的生活，人工追不到樓價。如果要追到，「投資」「做生意」是其中的兩大方法。
我鼓勵年輕人多試，要想方法突破，做生意當然有風險，失敗率高，但都建議一試，都好過成世乜都唔敢做，只懂打工。
加上，生意有好多種的，網上的都是生意，有些生意不要太接觸好多人。
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Q16239：
老師，以現時香港既不利狀況
（1）可以增持股票、繼續月供嗎？
（2）邊d行業現時較為穩陣/值博？
（3） 點睇香港未來?我覺得一般般
（4）其實有啲內地股如果冇香港業務既話，係咪跟本就冇影響？謝謝
龔成老師：
1）香港的確有變數，但我相信長遠的價值仍在。只要你保持月供，同時留到一定的現金，就可以進行，只要是優質股，仍可以月供的。
2）地產行業現時有值博率，另外，公用是另一個穩健的行業。
3）發展能力，的確比過往弱左，但我認為，始終都有獨特性，價值一定仍在。
4）對。
佢只會中短期有影響，同時只是股價層面，資金流向層面，在長遠發展上，其實無影響。
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Q16240：
1:老師，想用借貸投資，大約借十萬左右，想問用借貸投資有咩需要留意。
2:想請教下，之前聽你講，股票每跌10%入一注，如果股價係升10%，咁應該點做，照入嗎?
3:想問下，因為我之前未經歷過股災，投資經驗只有1年，所以唔係好知以前係點，其實之前股災係咪都係會好似依家咁升升跌跌，就算冇咩突別消息都可以突然升成千點同跌成千點
多謝今晚本書，出面賣唔到，今日仲要有折賣比我地，琴日出青衣三聯又未有，今日去灣仔三聯又未有，估唔到今晚突然有，真係等機會就有平貨
4:想問隻3319，上堂你講過，呢隻野，現金流咁強，質素咁好，做咩3383要將佢分拆出黎益街坊，自己袋哂唔係仲好咩，定係其實佢既原理好似電能同1083咁
5:想問其實你教果套方法，日後如果個個都用，其實個成效係味就變左冇咩用
6:想問樓既問題，每層樓最長比你供個期限其實可以係邊到睇?因為我上網搵極都搵唔到
龔成老師：
1）唔建議，始終風險大，除非是較高階的投資喻，同時大市跌到好平好平，但暫時未見到。
2）如果股市升，買入的金額會減，甚至不入，但如果過一段時間都唔跌，會因應當時的平貴，決定是否分注入，即是同時利用時間平均法。
3）有時會大升，有時會大跌，但無得估幾時底見，有時以為已見底，又會跌多2、3成，但有時有會在大部分以為下跌的情況下，突破無事，升翻晒，所以，我成日講，唔好估，分注買入優質股就得。
4）因為佢都需要資金，同埋佢只是賣出部分股權，佢持是大股東。
5）的確會無效。
但你要散戶睇幾十隻股票先買一隻？每隻要花幾小時去分析？一般散戶根本做不到，佢地最後只會用翻即食的投資方法。
6）因為無一定的答案。出面銀行，通常用「75-樓齡」，去決定最長的供款期。
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