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最近處理一件信用轉貸案件，讓我感觸良多：
1，信貸的額度不會高，所以不是什麼財團公司大戶的商業案件。
2，陳情人想要由民營銀行的多筆小額貸款轉公營銀行整合成一筆。
3，陳情人有約聘公務人員身分。
這件事情我自己辦，當作個案研究了解，結果：
1，公股銀行承辦人員拿出一堆內規，把上門的客戶當作未來可能的呆帳看待，沒有幫可能客戶規劃最佳方案（也可能他們認為自己已經盡力幫忙了），還拿出原本就是獨厚公務人員的優惠方案上，在裡面挑條件去排除他的信貸條件。
2，承辦人拿出［不來最好］的官僚版本~低額度、高利率，對我來說就是想要對方知難而退的意思。這和我家幾年前被該公股銀行拒絕小額存款開戶（不是貸款，該分行嫌錢太多，不想收存款，不惜趕走客戶）的官僚態度一模一樣。
3，我轉而請原民營銀行的朋友幫忙，對方很快回應，回應的態度是：［我們希望挽留］老客戶，願意提供降息整合方案，請客戶參考是否願意留下來。
4，我知道承辦人員必須承擔核貸風險，但是，民營銀行一樣也有內控。如果公股銀行這樣的經營方向比較合理，那公股銀行一定比較會賺錢（至少比較不會有壞帳），長期下來，結果完全相反！
5，這個案子我了解到，台灣經過這三十年的民主化過程，區公所的櫃檯都改變了，官股銀行的經營心態並沒有改變！即使，前台承辦服務態度比較好一點，後台主管保守依舊，只願意獨厚特定人員、獨厚政策大戶。
他們的理由一定冠冕堂皇，講好聽幫銀行看管，講難聽是沒有民營銀行的業績壓力，沒事就是好事，所以經營績效也一定永遠這樣。
6，後記：
這個個案引申出來的心得，我後來直接請教董事長，請他想想看，公股銀行的信貸已經算是獨厚公務人員，內控核貸條件竟然還去分大小，編制內可以高額度、低利息，年輕的約聘雇人員完全相反，甚至白眼相待，這樣是信貸的本意嗎？
董事長認為有道理，就在常董會上修正了這個執行20年的不合理內控條件。
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公務人員信貸 在 Re: [請益] 0-170萬利率1.6%的信貸，如何運用？ - 看板Stock 的推薦與評價
※ 引述《sakula0616 (沙庫拉大大)》之銘言：
: : 有推文說可以買金融股4-5%套利。這樣其實也只是一年3.4%的套利空間，
: : 一百七十萬借滿，其實也只是一年賺5.78萬。
: : 這樣跟你一開始就不要借，然後每個月原本要還貸款本利和的錢投入金融股，
: : 這樣就可以穩賺4-5%的報酬，並沒有差很多。
: : 借貸只有一種情況下可以借，就是貸款期間只要還利息，到期才一次還本金。
: : 這樣才有套利的空間。
: : 如果每期都要還本利和的話，那就把每期本利和的現金留下來投資就好了，
: : 幹嘛還給銀行賺一筆利息。
: : 當然，你說明天就發生2008/09金融風暴的話，那應該賣房子all in，而不是
: : 借170萬的信貸。
: 信貸100萬 利率1.5% 獲利5% 不算複利
: 1.不貸款 每年存20萬 取平均值
: 第一年10萬*0.05=獲利0.5萬
: 5年共計獲利 0.5+1.5+2.5+3.5+4.5=12.5
: 2.貸款利息 90*0.015=1.35 累計1.35+1.05+0.75+0.45+0.15=3.8
: 3.信貸投資獲利 5+5+5+5+5=25
: 4.貸款可額外獲利 25-12.5-3.8=8.7
: 以上 可能請高手算真正獲利
這個我很有經驗 我在國營事業上班
去年跟土銀借了一筆200萬的公教房貸 20年
一筆公教信貸80萬 7年
台企銀也借了一筆公教信貸80萬 7年
三筆利息都差不多1.5-1.6左右
1個月還3萬 就算全賠光對生活也沒影響
去年底all in AMD 跟三倍作多NASDAQ TQQQ
給你參考 要賺錢靠存股太慢了
推文質疑對帳單
推文補充關於信貸
無擔保信貸可貸到22倍月薪
每月還款金額不能超過月薪1/3
公教信貸超過80萬要有保人
拆成兩間銀行各80萬就不用保人
160萬信貸1.6% 7年期 每月還2萬左右
有這麼低息的信貸 不貸是棒鎚
土銀貼心相貸
台企銀金心相貸
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換一間貸 土銀貸到接著貸台企銀
※ 編輯: moss18 (115.82.2.189 臺灣), 09/29/2019 19:39:40
※ 編輯: moss18 (114.24.119.97 臺灣), 09/29/2019 20:49:19
※ 編輯: moss18 (114.24.119.97 臺灣), 09/29/2019 20:57:59
※ 編輯: moss18 (114.24.119.97 臺灣), 09/29/2019 21:03:28
※ 編輯: moss18 (114.24.119.97 臺灣), 09/30/2019 00:51:18
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