「還是會有很多人或業務員，聽到有兩年繳費的保險，就像定存一樣，就誤以為會像定存一樣，繳費期滿可以拿回保費+利息。 等到忽然想買房的時候，理專一查解約金表告知客戶: 這張保單至少要放四年才會不虧損。 頓時忿忿不平，覺得理專真是辜負了自己的信任。 是的! 台灣的消費者多半都很容易信任人，可惜台灣的金融從業人員到現在不論是品格或是專業都還非常參差不齊，無奈消費者必須要自立自強建立財商，也要慎選業務員，太強調說明商品利益，卻不關心你的財務能力、理財目標、或是流動性需求，也不講商品缺點的，都先淘汰吧!」
【財商小測驗】
如果我的保單繳費期六年，保單預定利率 1.25%，宣告利率 2.7% 代表這張保單
1. 一年後報酬率將可享有 1.25%
2. 六年後年平均報酬率至少 1.25%
3. 一年後年報酬率將可享有 2.7%
4. 六年後年平均報酬率將可享有 2.7%
5. 其他
今天在中廣夏韻芬的"理財生活通"節目中，提出以上這個保險財商小測驗，大多數人都回答“2”，而且是已經說明保險結構當中蘊含死亡成本和保險公司的營運費用之後，可見大家對於保險的誤解實在很深。 難怪，還是會有很多人或業務員，聽到有兩年繳費的保險，就像定存一樣，就誤以為會像定存一樣，繳費期滿可以拿回保費+利息。 等到忽然想買房的時候，理專一查解約金表告知客戶: 這張保單至少要放四年才會不虧損。 頓時忿忿不平，覺得理專真是辜負了自己的信任。 是的! 台灣的消費者多半都很容易信任人，可惜台灣的金融從業人員到現在不論是品格或是專業都還非常參差不齊，無奈消費者必須要自立自強建立財商，也要慎選業務員，太強調說明商品利益，卻不關心你的財務能力、理財目標、或是流動性需求，也不講商品缺點的，都先淘汰吧!
先分享幾個今日節目精華觀念 :
1. Q為什麼理專說是兩年定存保險，但是我兩年期滿，還虧很大? 要等四年?
繳費兩年，不等於保障期間兩年，也不等於繳滿兩年後就可以保本。 「兩年定存保險」、利率比定存高一點點，是嚴重誤導。
只要是”壽險”，就比定存還要多承擔保戶的死亡成本、保險公司的經營成本，而且經營成本並非平均攤提，而是第一年攤提最多，所以首年解約一定會被扣除高額費用，現金價值必定大幅折損(白話文: 首年解約必定虧很大)
2. Q: 為什麼繳兩年，理專說要第四年才能解約?
其實不是第四年才能解約，這種”利變型增額終身壽險”，是死亡險，並不是典型的生死合險(真正的儲蓄險)，沒有約定好哪一年生存時可以領錢，其實隨時要用錢，都可以解約，只是兩年就解約還會虧錢，所以理專才不建議解約的! 但也因此戳破了銷售時說是如同“兩年定存”的謊言。
3. Q:這樣的工具沒有什麼理財功能，為什麼還可以賣?
其實，不能因為這種保單前幾年保單價值折損很大，就認定它沒有理財功能。 只是他的理財功能不在於原本理專所說的"有如兩年期定存"。 增額壽險或是儲蓄保險可以"長期保本 強迫儲蓄"以外，可以用來做資產傳承和繳稅現金的安排。 所以，重點還是在於是否清楚自己的理財需要，如果要做為短期資金運用的資產部位就不合適。
以下就提供一張六年繳費的保單，依據商品DM上的數據來試算，如果持有分別一年、兩年、到六年，以及持有十年、十五年，解約時，分別可以拿回多少錢?(請看現金價值欄) 又代表持有期間的平均報酬率分別是多少? (請看IRR欄)
大家就可以看出來，
1. 如果依據預定利率2.5%來計算(保險公司提供的保證效益)，這張保單繳費六年，但是持有滿六年都還未能拿回保費(差距51元)，平均年報酬率是-0.41%
2. 如果考慮宣告利率，而且假設每年都維持在3.55%
持有這一張保單六年的內部報酬率也只有提高到年平均0.43%，持有十年內部報酬率也只有 1.65%
3. 保單持有期間不同(持有到某一年解約領回所有權益時)，你的實質報酬率(IRR)都不一樣。
4. 壽險的現金價值會在第一年大幅折損之後，再用預定利率或是宣告利率(如果有)努力追趕，所以要花很多年時間，保單報酬率才能慢慢貼近預定利率呀。
今天這一集內容，可以整理成很多篇文章，未來再慢慢跟各位分解說明了!
