關於 存到100萬ptt ，我們在網路上蒐集到這些相關的討論、資訊與評價

25歲的人可以存到160萬是蠻不容易的事，多少人到45歲還沒存超過100萬？但是只要一波投資失利，就可以把你努力好一陣子的成果一次抹除。

這幾天又看到一篇PTT畢業文......

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【善良不是無能的藉口，偏偏我就是蠢蛋】
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去年起，我開始了在《蘋果日報》的新工作，有鑑公司規定禁止在未通報前擅自兼職，所以我減少了日常的《臉書》PO文，盡可能專心做好我新聞編輯的本業......
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不過這只是表面的理由......
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事實上是我害怕，我害怕上《臉書》、我害怕上《PTT》、我害怕打開《LINE》、我害怕打開電子信箱，我害怕一打開就看見那些罵我、笑我、黑我、酸我的留言、訊息，所以我乾脆選擇做個縮頭烏龜，假裝看不見、聽不到、與世隔絕，一個人埋首工作躲在自己的小世界裡，拼命賺錢想快點把積欠的腰帶寄完、退款還清......
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不可諱言，去年一年，真的是我人生最痛苦的一年，欠債、借錢、被告、查稅，連高中生病整整躺在醫院一年那時都沒這麼痛苦，身為一個自我要求極高的強迫症患者，生理上的痛苦我可以忍耐，但心理上的壓力卻像永遠還不完的高利貸一樣，一天一天越來越重、壓著壓著最後我就崩潰了......
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但我不能怪別人，說到底，今天會變成這個局面，全部都是因為我的粗心、散慢、隨便、懶惰、自以為是造成的，所以我不能怪別人，要怪就只能怪自己......
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一切要從前年10月那一次的團購開始說起......
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前年10月到12月間，水肥哥一共辦了3筆團購，分別是超級訓練跳樓大拍賣、感恩節舉重鞋與12月份INZER腰帶，一般按照過去幾次團購經驗，每筆團購的金額大約都是落在20~50萬之間，很少有超過50萬的......
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結果拜館長大力宣傳所賜，前年那3筆團購，水肥哥最後總共收了1020萬......
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是的，你們沒聽錯，光是那3個月的時間，水肥哥的銀行就進帳了1000多萬......
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可惜每個悲劇都有一個「但是」......
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根據國稅局所提供的資料，那一段時間包括到隔年的4月為止，我總共進口的金額大概是1150萬元左右......
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什麼意思呢？也就是說，水肥哥不只沒賺錢，還倒賠了100多萬進去......
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一開始我很氣憤，以為很多人都沒付錢，還花錢請了好多會計師一起來幫我算帳，結果算完發現實際上未付款的人比想像的少，金額大概只有20~30萬左右......
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一直到去年3、4月，我把積蓄都賠光後我才發現，很多東西，我從一開始就訂錯了價格......
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舉例來說，超級訓練一代護膝，當時團購寫的金額是台幣1600元，但其實這組護膝光是定價，聽清楚喔！是不含美國本土運費、國際運費、進口關稅的價格就要56美金！
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幹！56美金的東西我到底是怎麼算的會算成台幣1600元？現在想起來真的覺得當時眼睛一定是抹到髒東西鬼遮眼，而且還不只這一樣，現在蝦皮賣這些護具的人很多，你們一樣一樣對比水肥哥團購的金額與他們的訂價，就知道我到底賠多少錢了......
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我想很多朋友都還對舉重鞋少算200元請大家補匯給我的那張紙記憶猶新吧.....
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這就是我犯的第一個錯誤－當團購金額已經膨脹到可比一家中型規模貿易公司一年的進口額時，我還在傻傻地用土法煉鋼的方法算帳、收錢、訂貨、宅配，這中間的關鍵就是我個人那「非常幼稚的道德潔癖」，一直很怕人家覺得我賺錢、說我閒話，所以一直很堅持一毛不賺，不敢用網拍、成立公司、花錢聘請專業的人來協助我，然後簍子越捅越大、一發不可收拾......
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更糟的是，我是用「個人帳戶」在處理這件事，等於是所有的錢，包括我的薪水、個人信貸、投資所得等都混在一起，加上我當時壓根就沒想到少收錢這件事，一直要等到我要訂INZER腰帶時才發現帳戶的餘額好像怪怪的？這時我才意識到代誌大條了，只好低著頭皮乖乖回家找老媽調頭寸借了快200萬來補INZER的洞......
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接著我又犯了第二個錯......
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原本我在去年1月訂完INZER腰帶，想說終於搞定了，接下來只要高枕無憂等到貨再宅配給大家就好，沒想到等4月INZER要出貨時又出包了......
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「喂！學長嗎？我是JACKY啦，你不是說INZER有4筆訂單要收？我們這邊只收到1筆耶！」
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去年我委託在大邁國際工作的學弟幫我們處理INZER腰帶國際貨運事宜，結果4月的某一天晚上，我忽然接到了他的來電，一聽就知道大事不妙了，馬上至電INZER詢問，結果又得了一個很神奇的回答......
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「嘿，我們有您的訂單編號，但不知道為什麼內容是空白的，您的腰帶並不在製作清單上喔！」
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幹......，別鬧了好嗎？難道要我再等3個月嗎？我要怎麼去跟參加團購的朋友解釋呢？
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但這能怪INZER嗎？回想一下，我們訂了那麼多次腰帶，INZER哪一次不出包的？我明明知道INZER常常出包，為什麼不認真追一下訂單？為什麼不每個月都打電話問一下進度？甚至只要查一下信用卡剩餘額度，一個小動作就可以避免這種窘境發生的啊！
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但我當時什麼都沒做，整天活在自己的粉紅泡泡裡做白日夢......
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剛好在等待的這段時間裡，惡魔老闆豪哥也宣布了代理到INZER的好消息，我上官網看了一下售價，3800、3500確實比我們團購便宜很多，同樣的事我也講了很多遍，開團、幫大家買東西的本心就是想交朋友、不是想賺錢，既然有更便宜的選項，我心想那不如就退錢請大家自己去買吧～
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結果過了一陣子我又收到請託，說不好買、沒有想要的顏色、尺寸、還是想團購、懶得再退錢，然後剛好同時間我也在尋找有沒有更穩定的腰帶貨源，所以後來才會出現INZER換泰坦這個方案......
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這邊卻是我犯的第三個錯誤......
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怎麼說呢？因為那時我答應大家換腰帶的同時，我也同意了如果等不及可以先退款，結果就變成了有些人一開始說要訂，但等一等忽然不想要了或他自己買到了又跑來說要退款，又要訂、又要退等於我的現金壓力瞬間變成了2倍！
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當時我一直覺得自己對不起大家，畢竟回到那個時間點去看，腰帶已經整整拖了7個月還沒到貨，所以大家有什麼要求，我都會盡力滿足，但現實是，我已經欠我老媽一屁股債了，手邊根本沒那麼多錢給我繼續打腫臉做好人啊！
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好險，這時我的女朋友幫了我一個大忙－她幫我成立了《蝦皮賣場》，花了大概1、2個月時間賣掉了當時多年以來屯積在家裡的棄標物，包拓鞋子啊、拉力帶啊、防滑液啊各種有的沒的，緊急籌到了一點現金來支付第一批申請退款的朋友，說真的，如果沒有她，依照我這種做事拖拖拉拉的個性......
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可能那些東西到現在還躺在我家裡呢......（=_= )
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不過人喔......，一倒楣起來真的什麼鳥事都會發生......
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6月，我被告了，這對我來真的是莫大的恥辱
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我可以接受賠錢、我可以接受做白工、我甚至可以為大家去借錢來補貼也沒關係......
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但我真的、真的、真的無法容忍被當成是騙子、詐欺犯，尤其當我為這一切付出那麼多之後，我的名譽已經是我最後剩下的唯一一點點尊嚴了......
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結果還要被人踩在地上當笑話一樣嘲弄、踐踏.......
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有一個網友告我收錢不出貨、覺得我詐欺，後來一查，你自己要申請退款，我也已經退款給你了啊......
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這件案子後來當然是無罪，連法院都沒上過在偵查庭就不起訴了，這位告我的網友還在偵查庭上不斷跟我道歉、被檢察官罵了一頓浪費司法資源......
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告人的跟被告道歉，沒聽過吧？
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我講的這些都是公開資訊，新聞也有報導，沒有得騙的，事實是怎樣就是怎樣，當時我當然覺得很莫名其妙，但後來想想，還不是因為我自己龜縮、不敢面對現實、以為乖乖退款、出貨就沒事了，如果我有開信箱、開臉書，就會看到對方寫來的威脅信件，後來也根本沒那麼多麻煩......
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這裡就是我犯的第四個錯......
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得知被告之時，我去永和分局做筆錄，承辦警員提醒我因為涉及詐欺案件、我的銀行帳戶可能會被「凍結」，但我當時根本沒放在心上，想說自己清清白白的、貨有訂、錢有退，憑什麼凍結我帳號？
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幹！結果就被凍了！
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你們知道這個凍結帳號有多痛苦嗎？我不能把帳戶裡面的錢領出來、我也不能存錢到帳戶裡去，那時一堆人在《批踢踢實業坊》、《靠北健身界》質疑我，質疑我怎不去銀行借點錢一次把事情解決......
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幹你娘的！銀行帳戶只能看不能用，我他媽是要跟誰借錢啊？跟地下簽賭站借現金嗎？
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結果因為帳戶被凍結的關係，連帶影響到了我的創業、房屋、信用貸款，是的，就因為這麼一件小事，我的生活、人生規畫全部都毀了......
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更慘的是，我連想去上海銀行開個薪資轉帳戶都被打槍，上海銀行的行員還不給我開戶，詐欺案件是這樣子的，除了主帳戶被鎖外，其他銀行的延伸帳戶也會一併被凍結，最後導致我去《蘋果日報》工作的頭幾個月是完全領不到薪水的......
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媽的每天接到人資的關愛電話，「禎祥啊，你的案件什麼時候結束啊？你的薪水到底要不要領啊？」
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囧rz
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最後公司的折衷辦法就是給我現金支票，等我帳戶解鎖時再自己去兌現，哪知道6月的案子才剛結束，10月又被告一次，這次的案件內容更好笑、更荒謬......
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但因為這種無聊鳥事，我的帳號又要再被鎖半年......
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偏偏就在此時，泰坦的腰帶做好了，要付尾款了，可是我的玉山帳戶還在被凍結狀態啊......
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在這半年多中，每個月我只能拿著這張不能兌現的支票跟我媽預支現金，然後拼命省吃儉用盡量省，一部份慢慢一點一點付給泰坦、換回一點腰帶就趕快宅配出去，另外一部份則是一點一點的退款給無心再等待的朋友，還有存到錢的話就想辦法進點貨放在蝦皮賺錢去補之前團購的漏洞，這也是為什麼大家看我的蝦皮賣場好像常常空空的，平均每2~3個月才補一次貨......
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答案很簡單，因為我沒錢了......真的一毛都沒有了......
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一直到今年2月，事情才發生了轉機，一名PTT肌肉板的板友「梅菲斯特」，他知道了我情況後就傳了一份文件給我女朋友......
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原來，早在民國100年時，金管會考量到有些像我這樣莫名其妙捲入詐欺案件或被惡意濫訴的無辜民眾帳號凍結、影響生活，早就已經公布了行政命令，除了被凍結的主帳戶之外，其他帳戶可以申請開放部份權限，換句話說......
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上海銀行你唬我啊！
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後來我就拿著這份金管會的公文到上海銀行西湖分行去辦薪資轉帳戶，他們一開始看到還不信，連主管都叫了出來，然後在那邊拼命打電話東問西問，研究了整整快一個小時才確定這是真的......
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天啊！雖然玉山銀行帳戶的錢還是不能用，但我至少終於能把手上所有的支票都換成現金了！太爽啦！我終於有錢把泰坦的尾款付清、該退款的錢都退一退啦！
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但仔細想想，問題還是在我自己身上啊！他媽的如果我稍微花點時間去GOOGLE一下，我也可以查到這份金管會的文件啊！我也不用在這邊有一餐沒一餐的過半年啊！
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唉......，接下來這些話，我從來沒有跟任何人說過......
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去年那段時間，別說是去GOOGLE了，我真的很想乾脆直接死一死算了，一了百了再也不用煩惱這些事......
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看著越欠越多的債務、彷彿永遠都處理不完的團購、每天打開臉書就是酸我的訊息......
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我不知道要什麼時候才能爬出這個深淵、什麼時候才能回到我原本十分快樂的生活......
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我痛苦、我難過、我氣、我恨！
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健身界的爛咖這麼多......
有人在學生的乳清裡加類固醇騙買課
有人拿淘寶貨冒充高級品騙錢
有人雙插頭性侵女學生也性侵男學生
有人賣藥賣到客人洗腎、自己也住院洗腎
有人拿自創的廢物證物四處騙教練
有人把員工當衛生棉一樣用完即丟還提告討賠償
有人整天不工作只想健身然後逼女朋友下海給人操來換他的買藥錢......
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可是在大家眼裡，哇！這些都是哥啊、董啊、爺啊！
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我呢？我到底做錯了什麼？
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是，我是廢、我是蠢、我是笨、我是傻，但不管是國稅局來查還是法院來查，兩邊都證明了我真的沒有做任何壞事、沒有賺一毛錢不說還賠光老本欠一屁股債......
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結果我得到了什麼？除了每天被酸民當成笑柄外我得到了什麼？
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我就這樣每天恨自己、恨別人、恨天、恨地恨了半年多，每天跟我女朋友吵架、跟我老媽吵架，一不開心就跑到頂樓一個人發呆，幻想跳下去不知道有多輕鬆......
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後來，我看見一個跟我很像的故事，這個故事就叫做「正當冰」，正當冰的老闆也跟我一樣，想做好事、想做善事，偏偏他沒有考量到自己的能力、太一廂情願，結果就是拖累了周圍所有的人......
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我到這時才了解，這個社會不會厭惡聰明的壞蛋，相反地，善良的蠢才往往會造成更大的破壞......
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水肥哥自認在很多事情上聰明過人，但偏偏、偏偏數字就是我的罩門，缺乏正確的財務觀念，害我這3年來可以說是白忙一場，銀行戶頭扣掉我媽借我的錢之後就只剩下377元......
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377元加上近250萬負債，這就是35歲的我僅剩的財產
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很可憐嗎？不，我已經懂了，這是我咎由自取的結果，現在的我已經照國稅局的要求乖乖成立公司，聘請專業會計師報帳，也有委託專人幫我顧網拍，這些都是我從過去的失敗經驗中攝取的教訓......
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唉！如果我放棄掉過去自己那些幼稚、堅持不賺錢的原則，認真將這件事當成一門生意來看......
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做生意嘛！哪有第一次就成功的呢？換個角度想想，我或許還該感謝自己失敗的算早，不然沒有這次的失敗經驗，我一定還是會繼續我行我素、粗心大意混到50歲、60歲也不一定......
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我知道，除了腰帶退款已經全部完成之外，我還有4筆成年的老帳沒有退完
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我知道，除了健力款腰帶已經寄完之外，我還有粉紅色跟3個傳統健美腰帶沒有寄完
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我知道，過去這一年基本我是完全處於自我放逐的狀態......
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不過我也知道，至少比起那永遠看不到盡頭黑暗時刻，我終於已經可以望到這件事的終點了......
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當然我不知道，結局會是開心？還是悲傷的？但我至少覺得已經沒什麼好怕的了！
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謝謝這一年多來始終沒有放棄我、偶爾還是會傳訊息來找我聊天、約吃飯、運動、關心我的朋友！
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未來的日子也要麻煩大家了，我知道我很不成熟、很蠢、很傻，但我真的、真的、真的不是壞人，更不會是騙子......
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你們願意再給這樣的笨蛋一次機會嗎？
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【工商時間】
最後請容我小小的無恥偷渡一下我的賣場
https://shopee.tw/suyutain
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水肥哥最近進貨除了補齊各項超級訓練、泰坦護具之外，還有別處買不到的各國泰坦健力代表LOGO短T喔！

#傻人有傻福
#希望如此

http://financialpiggy.blogspot.tw/2016/06/blog-post.html

#ETF使用心得
使用ETF投資半年有餘，Vanguard 全世界股票ETF(VT)最初投資的單筆漲幅10%以上，第二、三筆也有5%以上，有賺也有虧，升息循環中，大家都瘋狂避開債券，我仍然買進持有Vanguard 總體債券ETF(代號BND)，事實是報酬率-2%左右，內心其實不會鬱悶到哪裡去，畢竟債券在風暴中才能顯現出他的功用。

目前資產的成長是依靠薪資收入，每次再投入都是很大的漲幅，遠比投資報酬來得多，這也是很多人必經的道路，我相信幾年後持續投入資金的效果會慢慢降低，報酬率會更資產的漲幅。

利用ETF資產配置是最適合我的方式，省時間、省力氣，懶人投資術，我不需要去追求短期投資報酬率，我想很多用ETF資產配置的人投資年限也是拉很長，長期來看，是樂觀的。

#目前我的手續費方案為：
永豐：0.2%，低消7.99美金；亦可切換為0.1%，低消11.99。
富邦：0.1%(久沒用，有點忘記)，低消18美金。

#如何談到較低手續費？
可以至PTT BROKER版徵業務聯繫。

#投資成本分析
海外券商用購買特定ETF免手續費，你的成本就是每年匯款的費用，以國泰網銀電匯為例，600元台幣全額到匯。

海外券商每年匯款費用：
10萬：佔總資金0.6%。
20萬：佔總資金0.3%。
30萬：佔總資金0.2%。
40萬：佔總資金0.15%。
100萬：佔總資金0.06%。

利用海外券商，你可以選擇每個月定期定額投入，常常買，都不用手續費，可以免費再平衡。

如果用TD，那你買賣VT的成本就是你匯款成本。
如果買個股，就要加手續費，但是不管金額多少價格都一樣。

利用複委託，你投資成本目前可以壓到0.2%，低消7.99，本金越大越吃虧。
手續費最划算門檻約NTD12萬
單筆10萬購買，200,000x0.2%=200，手續費不足低消，採計手續費低消成本約240元台幣(美金7.99)。
單筆20萬購買，200,000x0.2%=400，手續費成本400元台幣。
單筆30萬購買，300,000x0.2%=600，手續費成本600元台幣。
單筆40萬購買，400,000x0.2%=800，手續費成本800元台幣。
單筆100萬購買，1,000,000x0.2%=2000，手續費成本2000元台幣。
另一個方案本金大一點可以選擇0.1%，低消11.99。
手續費最划算門檻約NTD36萬
單筆10萬購買，100,000x0.2%=200，手續費不足低消，採計手續費低消成本約360元台幣(美金11.99)。
單筆20萬購買，200,000x0.2%=200，手續費不足低消，採計手續費低消成本約360元台幣(美金11.99)。
單筆40萬購買，400,000x0.1%=400，手續費成本400元台幣。
單筆50萬購買，500,000x0.1%=600，手續費成本500元台幣。
單筆100萬購買，1,000,000x0.1%=1000，手續費成本1000元台幣。

每年投資30萬元，代表每個月要存2萬5千元，我想對於大多數人來說，其實到OK的手續費，用複委託也行。

以永豐為例，方案0.2%，低消7.99美金，單筆投入最划算是12萬臺幣，我也是存到12萬就投資一筆，一年大概可以買三次以上。

純粹買Vanguard 全世界股票ETF的話，我的手續費花費大概是7.99X3=23.97，大約24塊美金(750臺幣)，所以一年的手續費可以壓在800元以內，跟海外券商差異不大。

甚至以後我會改成一年購買單筆30萬Vanguard 全世界股票ETF，手續費成本600元台幣，更省。

另外要注意的是，賣出或是匯回國內也是有成本的，必須考量到。

國外匯回來，賺很多，要收資本利得稅。

複委託的缺點：
賣出也有手續費，老了提領本金還卡%數，可能較虧。
再平衡麻煩，下單、平衡，有動作都是要花錢的，你的平衡要靠再投入的多寡控制，或是等偏差很多時再平衡。

例如國外券商TD ameritrade買賣
下單買 手續費收$6.95
下單賣 手續費收$6.95
不管股數，買賣越大單越划算，均一價$6.95。
特定ETF還免費。

用國內複委託 下單手續費是算%數的
買0.1% 有低消
賣0.1% 有低消，通常會超過
你買一千萬 0.1%=收1萬
你賣一千萬0.1%=收1萬
手續費=NTD$10,000
但是股息提領不用錢，是直接到外幣帳戶，可以常常去刷存摺。國外券商要提領的話要加開跨國提領現金的卡。

對於數字有強烈要求的人，用國外券商，你可以每個月、隨時再平衡，可以要求我就是要70%：30%股債比，股71%債29%時就要調整，但對於複委託投資人，過於頻繁地再平衡會產生成本，本金不大時期((大約NTD$400萬以下)，你每投入一筆都會對於股債比產生相當的影響，可能股債70%：30%會變成76%：24%，下次再買又會有不一樣的結果。

對於複委託投資人，我的建議是，下單頻率要長於半年甚至一年、兩年都可以，這樣手續費比較省。以5年以上的投資週期來看，也不會過於頻繁。

#懶人包-給直接看結論的人
坦白說，國外券商在價格上仍然有強大的優勢，複委託仍然有進步空間，但也不是完全被壓著打。

重點仍然是買賣頻率、買賣的標的。

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