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cir4費率表 在 [討論] 37歲男首次投保疑問- 看板Insurance - 批踢踢實業坊 的推薦與評價


作者HCCH (HCCH)
看板Insurance
標題[討論] 37歲男 首次投保疑問
時間Tue Jan 24 14:34:17 2023

大家好～
最近因為家人罹癌，才覺得需要買個保險，
來避免日後罹癌時的大筆支出，造成家人的負擔，
所以想幫自己規劃癌症相關保險，
本來想要只保癌症險主約就好，
但是後來看到重大疾病險和重大傷病險好像也各有好壞，
看到文章寫：

*原位癌是屬於治癒性高的疾病，疾病診斷代碼並不在公告項目的範圍內，因此，不符合重大傷病證明申請條件。
*重大疾病險從 105 年統一使用癌症標準化定義，癌症險從 108 年起定義標準化，兩者共同之處，在於將癌症劃分為 10 項輕度癌、重度癌，不同之處在重大疾病險列出 3 項除外不賠，此 3 項除外不賠癌症，在癌症險列人初期癌，通常按約定保額的 1 / 10 理賠。

這讓我陷入混亂，不知該怎麼保比較適合，
因為我(37歲)本身從小有嚴重的皮膚炎和濕疹的長期困擾，間接影響到睡眠和生活作息，
本身沒有任何保險！

因為本身長期失業 只有在網路賣一些東西賺錢
目前想規劃實支實付、重大傷病、癌症險(一次金+門診給付+併發症)，
最好能保證續約！

希望大家幫我比較一下幾家壽險公司的組合！
https://finfo.tw/assortments/e25b0618e88c6cff 台灣人壽

https://finfo.tw/assortments/390cfb9169fc7906 台灣人壽

https://finfo.tw/assortments/181c8068eacc4f37 台灣人壽

https://finfo.tw/assortments/fbae9b9c4d9bcea0 全球人壽

https://finfo.tw/assortments/4e4a58badea0f783 遠雄人壽

謝謝大家！
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 106.104.72.133 (臺灣)
※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1674542060.A.9BC.html
※ 編輯: HCCH (106.104.72.133 臺灣), 01/24/2023 14:34:53
※ 編輯: HCCH (106.104.72.133 臺灣), 01/24/2023 14:58:30
→ jimmyfk: 重大傷病超過30歲、癌症一次金超過60歲費率高,自己斟酌 01/24 15:31
→ jimmyfk: CIR4我會在25~30歲解掉(不續約), YCD在50~60歲解掉... 01/24 15:33
→ max70937: 單實支選台壽的話CIR4保久一點沒問題啊 01/24 15:54
→ miketimkimo: 30歲解掉CIR4? 保險槓桿還很高 這樣會喪失保險意義了 01/24 15:57
→ miketimkimo: 40歲以後開始降保額都還好吧 沒這麼嚴重 01/24 15:58
→ max70937: 遠雄癌症商品不錯，但實支實付是台壽較好，YCD也是台壽 01/24 15:58
→ max70937: 優勢商品。 01/24 15:58
→ miketimkimo: 保險本意就是用幾千元去轉嫁百萬的損失 不要隨便解約 01/24 15:59
→ miketimkimo: 體況很多不可逆 真正需要的時候不一定身體健康 01/24 15:59
→ jimmyfk: CIR4(100萬): 01/24 16:06
→ jimmyfk: 0~24歲總保費44,830; 25~50歲218,140; 01/24 16:06
→ jimmyfk: 25~55歲347,040; 25~60歲525,440 01/24 16:06
→ jimmyfk: CIR4在0~24歲時投保賠率比較高, 之後就不太划算了... 01/24 16:06
推 jimmyfk: H上是個人見解, 您也可以有自己的看法, 相互交流研究~ 01/24 16:07

請問改成

https://finfo.tw/assortments/13290115fe3ca7f5

https://finfo.tw/assortments/47677daa54370fb4

那個比較推薦呢？ 感覺 HNRC 和 YSCMR 好像差不多

癌症門診治療都有

謝謝
※ 編輯: HCCH (106.104.72.133 臺灣), 01/24/2023 16:18:46
→ jimmyfk: YCD(100萬): 01/24 16:15
→ jimmyfk: 0~24歲7,840; 25~50歲86,950; 01/24 16:15
→ jimmyfk: 25~55歲141,600; 25~60歲216,800; 01/24 16:15
→ jimmyfk: 25~65歲321,000; 25~70歲460,200 01/24 16:15
推 miketimkimo: 自然費率就是這樣 沒有要跟你算這些數字 01/24 16:39
→ miketimkimo: 但40歲以前大部分的人還無法隨便負擔上百萬的開銷 01/24 16:39
→ miketimkimo: 萬一25~40歲這期間需要怎麼辦 還沒有足夠的儲蓄轉嫁 01/24 16:40
推 miketimkimo: 保險就是在年輕的時候利用時間優勢累積財富轉嫁風險 01/24 16:43
→ miketimkimo: 不用去想年老時保費會多高 先著重現在罹癌了能否承擔 01/24 16:45
→ miketimkimo: 若答案是否定的 就需要一定保額 01/24 16:45
→ miketimkimo: 回樓主不用考慮YSCMR, HNRC+YCD+CIR4出單即可 01/24 16:47
→ miketimkimo: 若預算有限YCD/CIR4各50萬搭配即可 01/24 16:47
→ miketimkimo: HNRC是實支 因疾病或意外住院治療或門診手術都有賠付 01/24 16:48
推 miketimkimo: 風險絕對不是只有癌症 所以實支是必備的 01/24 16:51
推 miketimkimo: 先評估是否有足夠的儲蓄能夠風險自付 再考慮是否解約 01/24 16:56
→ jimmyfk: HNRC 25~75歲總保費24.3萬, 非常划算, 一定要先保這個. 01/24 17:18
→ jimmyfk: 76~85歲總保費14.5萬, 屆時再斟酌自己的體況是否繼續保 01/24 17:18
→ jimmyfk: 數字多少要先有個概念, 然後續不續保依體況自己去決定. 01/24 17:21
推 jimmyfk: 我可能會: T09I0+HNRC(計劃一)+NAMR+YCD 01/24 17:56
→ jimmyfk: 50~60歲解掉(不續約)YCD(如果當時體況不錯) 01/24 17:56
→ jimmyfk: 有餘裕買雙實支,因為出險6萬時,單實支賠6,雙實支可賠12 01/24 17:56
推 lesliy324: 這麼會算，怎不算算罹癌要花多少錢？眼裏只看得見損失 01/24 18:17
→ lesliy324: 算的出來的保費，卻無視無限大的損失風險 01/24 18:17
→ wayn2008: 比一個40歲後費率差很多的台壽CIR4 沒什麼意義 01/24 18:20
→ wayn2008: 這年紀台壽CIR4絕對不是首選 預算有限單買可能會考慮 01/24 18:21
→ wayn2008: 但長遠絕對不是最好的選擇 01/24 18:21
→ wayn2008: 至於J大說的部分只能當作一個評估 畢竟保費的確也是重要 01/24 18:23
→ wayn2008: 保戶的確也該關心後續保費狀況 不過到時是否解約 還要看 01/24 18:24
→ wayn2008: 當時體況而定 現在的評估只是一個參考 01/24 18:24
推 miketimkimo: 收入不固定 單實支限制下一併規劃其他重大風險應ok吧 01/24 18:26
→ wayn2008: 我有說了 預算有限可能會考慮 長遠不是好選擇 01/24 18:28
→ jimmyfk: 練好身體才是王道! 我43歲體檢無紅字,體況比20歲時還好 01/24 18:28
→ jimmyfk: BMI 約22, 體脂15~18%,保險夠用就好,練好身體才是真的! 01/24 18:28
推 miketimkimo: j大建議HNRC只規劃計劃一額度真的容易不足 01/24 18:29
→ wayn2008: 練好身體王道 但疾病不知何時才會找上您 這可不是身體好 01/24 18:29
→ wayn2008: 就能避免疾病的 每年體檢都沒問題 就一定可以保證不罹癌 01/24 18:29
→ miketimkimo: 松鼠大說的沒錯 一堆不菸不酒有運動的也是罹癌 01/24 18:30
→ wayn2008: ?? 試算保費正常 但依舊還是看看整體規劃、自身理財 01/24 18:31
→ wayn2008: 如何考量整體後 並取得中庸 適合自己的規劃才是最重要的 01/24 18:32

謝謝各位 我再研究看看︿︿
※ 編輯: HCCH (106.104.72.133 臺灣), 01/25/2023 01:26:51
推 red1986: 年紀不可逆。2×跟4×還是不一樣。 01/25 08:26
推 wsws4566: 身體除了自行保養外，後續留給老天安排，身上保單留意是 01/25 09:51
→ wsws4566: 否會變負擔，先求有再求好，一步步來 01/25 09:51
→ rsllh: 最近的案例就是余天的女兒，不菸不酒吃蔬果且常常運動，不 01/25 15:30
→ rsllh: 要說什麼練好身體就不會得癌，練好身體就不會生病的話其實 01/25 15:30
→ rsllh: 保險我們可以不用保了；還有不要說什麼先求有再求好，買保 01/25 15:30
→ rsllh: 險有足夠的保額比較重要，保額不足老實說不如不要保（就跟 01/25 15:30
→ rsllh: 低保額的終身醫療一樣，浪費錢，又賠不夠） 01/25 15:30
推 rexlin: HNRC必買,這支險種真的很值得買,連一堆老人要體檢都在買了 01/25 15:36
→ rexlin: 所指的老人就是60歲以上 01/25 15:37
→ rexlin: 台壽商品如不買招牌商品HNRC,那這份保單就買辛酸居多 01/25 15:39
→ rexlin: 預算很有限下就至少HNRC計畫3還有意外NAMR5萬買起來 01/25 15:42
→ rexlin: 癌症險YCD費率50歲以後怕負擔不起就到時買網路版重大疾病 01/25 15:44
推 jimmyfk: 身體有保養有差,而且差很多! 送大家一句「減重治百病」 01/25 15:54
→ jimmyfk: 自己看看年紀超過40的親友, BMI能保持在22~24的有幾人? 01/25 15:54
→ jimmyfk: 我從不反對保險(消極), 我自己也有保險阿...但我更重視 01/25 15:54
→ jimmyfk: 飲食控制和規律運動(積極), 保險買了一堆不保養身體有 01/25 15:54
→ jimmyfk: 什麼用? 我寧可買的保險永遠不要用到呢! 01/25 15:54
→ jimmyfk: 雙實支CP值最高的是台壽HNRC 9萬+中壽金康泰5萬,共14萬 01/25 15:54
→ jimmyfk: btw, 01/25 16:20
→ jimmyfk: 早期的終身醫療其實沒多爛, 我買了2單位總保費28.4萬: 01/25 16:20
→ jimmyfk: 住院3,000/日, 頸椎手術一次給12萬, 其他一次給3.2~6萬 01/25 16:20
→ jimmyfk: 現在相同2單位總保費42.7萬(漲了1.5倍), 給付也變差... 01/25 16:20
→ jimmyfk: 只算住院自然差, 但其實是住院+手術(一次給), 早期不錯 01/25 16:20
→ jimmyfk: 請記住: 保險之所以會變差都是費率提高和給付內容限縮. 01/25 16:23
推 zivking: 某j你一直推台壽HNRC，但卻又說不清條款第6條的「外科手 01/25 18:02
→ zivking: 術」定義，你是認真的嗎？ 01/25 18:02
推 wsws4566: 有的收入不夠或遇到狀況，連吃飯都有問題了...當然是先 01/25 18:02
→ wsws4566: 顧肚子再來顧保單，保險又不是買了就不會死，只是比較 01/25 18:02
→ wsws4566: 晚死而已 01/25 18:02
→ jimmyfk: HNRC會被推爆主要是它的費率是舊保單費率, 等漲個1.5倍 01/25 18:49
→ jimmyfk: 應該就比較少人推了...變成和重大傷病一樣, 只適合在年 01/25 18:49
→ jimmyfk: 紀輕時花少少的錢投保, 年紀一大保費拉升讓你買不下去. 01/25 18:49
→ jimmyfk: 其實HNRC在76歲後我會依體況決定續不續保, 因為保費貴! 01/25 18:51
→ jimmyfk: 我買保險很簡單就是會算賠率, 賠率太低的大不了就不買. 01/25 18:52
→ zivking: 1、保費隨年齡增加是因為自然費率。 01/25 18:58
→ zivking: 2、費率定價必然考慮商品所承擔的危險；你台壽手術保險 01/25 19:02
→ zivking: 金只限於「外科手術」，範圍小於227的手術，更小於手術， 01/25 19:02
→ zivking: 承擔的危險範圍小，費率低乃屬當然。 01/25 19:02
→ zivking: 3、你不說明保單的手術保險金條款明定僅限於外科手術，卻 01/25 19:06
→ zivking: 只是以保費低廉作為號召，若你是業務員，則違反公平待客 01/25 19:06
→ zivking: 的說明義務，倘為執業之保險經紀人，則背於善良管理人的 01/25 19:06
→ zivking: 注意義務 01/25 19:06
→ jimmyfk: 健保下的手術費很難用到上限,真正對保戶有利的是醫療費 01/25 20:17
→ jimmyfk: 遠雄RSJ醫療6萬/手術5萬, 若能自調我會醫療8萬/手術3萬 01/25 20:17
→ jimmyfk: 但保險公司也沒那麼傻, 現在低消拉到10萬讓你繳很多錢 01/25 20:17
→ jimmyfk: 總之有CP值高(費率低)的保單快點買,停售後剩貴貴的保單 01/25 20:20
→ jimmyfk: 目前要我組雙實支我會: HNRC 9萬+中壽金康泰5萬,共14萬 01/25 20:21
推 zivking: 若是重視住院雜費，下一篇h大有詳細說明 01/25 21:12
→ zivking: 主約保額限制是私法自治，而且主約也是有給付項目，並不 01/25 21:14
→ zivking: 是浪費錢 01/25 21:14
→ jimmyfk: 低消10萬指的不是主約保額, 而是醫療費10萬, 甚至有的 01/26 16:07
→ jimmyfk: 低消已經到15萬, 等於是沒賣1~14萬醫療費的商品, 想買 01/26 16:07
→ jimmyfk: 請從15萬開始消費, 如此組雙實支會組到25~30萬醫療費阿 01/26 16:07
→ jimmyfk: 最有利保戶的是4+5或9+5,尤其是9+5,只出險5萬可賠10萬. 01/26 16:07
→ jimmyfk: 9+5 25~75歲總保費42.8萬, 算算其他組合雙實支要多少? 01/26 17:12
推 zivking: 不管主約附約，限制最低保額也是契約自由的範疇。又，我 01/26 19:43
→ zivking: 個人不認同現行雙實支的作法，理由是實支實付型商品本來 01/26 19:43
→ zivking: 就是損失保險，在契約給付中增加以手術等級的手術保險金 01/26 19:43
→ zivking: ，被稱為中間性保險，然而將兩者不同性質保險組合而冠以 01/26 19:43
→ zivking: 實支實付之名，並不恰當。而你所稱的醫療費，應是指住院 01/26 19:43
→ zivking: 醫療費用保險金，此種給付正是為實支實付的精髓；蓋投保 01/26 19:43
→ zivking: 實支實付商品，目的正是為保險事故發生而住院時，因健保 01/26 19:43
→ zivking: 不給付，或者超過健保給付而必須部分負擔的費用，藉由實 01/26 19:43
→ zivking: 支實付型保險（損失保險），將因此所生的費用轉嫁由保險 01/26 19:43
→ zivking: 負擔。因此，投保實支既然是轉嫁保險事故時超過健保給付 01/26 19:43
→ zivking: 的費用，所以消費者要考量的是多少的醫療費用需要轉嫁給 01/26 19:43
→ zivking: 保險？假設如果醫療費用是5萬、10萬，雖可能會給家庭增加 01/26 19:43
→ zivking: 經濟負擔，但這5萬、10萬的額外負擔，對普通家庭而言縱是 01/26 19:43
→ zivking: 負擔但仍勉強能支付，但若是超過10萬、20萬呢？所以投保 01/26 19:43
→ zivking: 實支商品，住院保險金的保額至少要超過20萬，如此才足夠 01/26 19:43
→ zivking: 應付急重症的醫療費用，就算是投保雙實支，每張住院費用 01/26 19:43
→ zivking: 的保額都要超過20萬，理由是這樣你才能因同一保險事故而 01/26 19:43
→ zivking: 獲取支出費用二倍以上金額（報酬XD）。就算不肯承認投保 01/26 19:43
→ zivking: 雙實支是為了賺錢，而美其名是擔心保額不夠，而且還另外 01/26 19:43
→ zivking: 有「手術保險金」，惟擔心保額不夠第一張就要購足保額， 01/26 19:43
→ zivking: 而不是重複投保，且無法預料每次保險事故都會獲得給付手 01/26 19:43
→ zivking: 術保險金，尤其你推的HNRC是外科手術保險金，你自己也不 01/26 19:43
→ zivking: 能肯定何謂外科手術，縱是一般手術都算，然如老人肺炎住 01/26 19:43
→ zivking: 院，大都以自費白蛋白治療，再多的手術保險金也只是夢裏 01/26 19:43
→ zivking: 黃花，而住院保險金以住院為條件，不論是不是手術，必要 01/26 19:44
→ zivking: 範圍內，健保不給付的於保額內給付，所以，住院保險金你 01/26 19:44
→ zivking: 還會覺得越少越好嗎？ 01/26 19:44
推 hank0624: 那些號稱可以賠2~3倍醫療費的雙實支三實支的業務員，希 01/26 20:40
→ hank0624: 望能夠白紙黑字寫給你的保戶。 01/26 20:40
→ jimmyfk: 我自己是單實支, 因為早年有買費率便宜的終身醫療(住院 01/26 21:21
→ jimmyfk: 日額3,000+手術金), 25~75歲總保費是51萬. 而現今終身 01/26 21:21
→ jimmyfk: 醫療費率已變貴, 致使用戶改保雙實支來因應保險之不足. 01/26 21:21
→ jimmyfk: 我推的雙實支9+5才42.8萬, 比我單實支+終身醫療還便宜. 01/26 21:21
→ jimmyfk: (不過我75歲後還有終身醫療撐著, 也不見得會比較差...) 01/26 21:21
→ jimmyfk: 保險要面對的還是賠率問題, 賠率太差最後保戶選擇不保. 01/26 21:21
→ jimmyfk: 我一直都是從CP值的角度出發, 便宜的先卡位, 貴的放掉. 01/26 21:21
推 zivking: 好奇一堆業務員強調實支實付重點門診手術，而不是住院醫 01/26 21:21
→ zivking: 療費用？ 01/26 21:21
推 zivking: 終身醫療費率變貴，那是日額給付是抽象保險，怎會用損失 01/26 21:24
→ zivking: 保險來替代？ 01/26 21:24
→ jimmyfk: 終身醫療是日額+手術金, 像開頸椎一次領12萬, 賠率不錯 01/26 21:27
→ jimmyfk: 現代人3C用得多, 很多5,60歲就必須換人工椎間盤了...QQ 01/26 21:29
推 zivking: 日額+手術倍數給付的醫療險，那還是抽象保險，不是依據你 01/26 21:32
→ zivking: 經濟損失去給付的！ 01/26 21:32
→ jimmyfk: 依據損失就只有實支實付, 壽險什麼的也是抽象保險阿... 01/26 21:35
→ zivking: 頸椎一樣實支實付可以給付啊！尤其你若是選擇較高的住院 01/26 21:37
→ zivking: 醫療費用保額，只要住院所生的費用，無論有無開刀，保額 01/26 21:37
→ zivking: 內還是給付，你就不用擔心這是不是外科手術，或者所接受 01/26 21:37
→ zivking: 的治療不在附表內的手術項目，能否比照、如何比照的問題 01/26 21:37
→ zivking: ，這才是cp值，不然你開完頸椎還要翻條款，上ptt問怎麼 01/26 21:37
→ zivking: 比照，不滿意還要戴著頸箍寫評議申請書，不會覺得心酸嗎 01/26 21:37
→ zivking: ？ 01/26 21:37
推 zivking: 抽象保險沒有不好，但擔心住院費用就是要把損失保險擺第 01/26 21:39
→ zivking: 一位，就算你真買到「純」損失保險的實支實付，手術費一 01/26 21:40
→ zivking: 樣有定期的手術險，而且手術險應該不會只限外科手術 01/26 21:40
→ jimmyfk: 頸椎超貴的, 一截就25萬, 你實支實付要拉到50萬才夠哦 01/26 21:43
→ jimmyfk: 我家長輩前後大概開10次刀, 平均來說我覺得9+5很夠用了 01/26 21:43
→ jimmyfk: 可惜我家長輩沒買保險, 若用我買的保險可出險130~150萬 01/26 21:43
→ jimmyfk: 節 01/26 21:44
推 zivking: 實支雜費保額買到30萬應該還好，每年所得稅的扣除額到60 01/26 21:47
→ zivking: 幾歲應該都還夠扣除，買一家高雜費，勝過你買雙實支三實 01/26 21:47
→ zivking: 支 01/26 21:47
→ zivking: 開頸椎10幾次？你確定不找其他醫院諮詢？ 01/26 21:47
→ jimmyfk: 全身開過10次刀,出險剛好5萬的話,高額單實支還是領5萬, 01/26 21:51
→ jimmyfk: 9+5雙實支可以領5+5=10萬, 雖然不符保險精神, 但較實用 01/26 21:51
→ zivking: 既然願意承認不合保險精神，那這樣的漏洞是否應該修補？ 01/26 22:14
→ zivking: 如果這樣的漏洞是合理的，顧立雄何必限制實支投保張數？ 01/26 22:18
推 Dreamer77: J大有計畫三 vs 雙實支的保費比較嗎 01/27 13:25
→ jimmyfk: HNRC計劃三(雜費15萬)25~75歲總保費43.9萬(只剩台壽賣 01/27 14:10
→ jimmyfk: 得這麼便宜)9+5雙實支25~75歲總保費42.8萬. 不想太麻煩 01/27 14:10
→ jimmyfk: 可以單買計劃三, 只是每次出險要超過14萬才會贏9+5哦~ 01/27 14:10
→ jimmyfk: 換句話說, 出險0~14萬都是9+5領得比較多... 01/27 14:10
→ jimmyfk: 總之雙實支的奧義不是互補而已, 真正厲害的是小額領2份 01/27 14:12
→ zivking: 你要保佑你一輩子都只是請領小額理賠嘿！ 01/27 16:35
→ zivking: 依你的理論，保險精算預估的危險發生率拿掉就好 01/27 16:36
→ zivking: 而且住院費用保險金的日數倍數，想必都是騙沒人看過健保 01/27 16:38
→ zivking: 統計 01/27 16:38
→ jimmyfk: 家裡長輩開過10次刀, 樣本數應該不算少, 只有開頸椎那 01/27 17:39
→ jimmyfk: 次9+5不夠用. 一般人9就很夠用了, 頂多再9+5, 如果覺得 01/27 17:39
→ jimmyfk: 不夠用且本身錢又很多, 高額度催下去囉...反正你有錢麻 01/27 17:39
→ jimmyfk: 頸椎開一節25, 兩節40~50, 自己去精算該保多少才夠嘿XD 01/27 17:42
推 hank0624: 真正厲害的領兩份？ 01/27 18:46
→ hank0624: 每個業務的理賠經驗不同，我都予以尊重 01/27 18:47
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→ jimmyfk: 9+5對我而言非常夠用了...不夠的部分存款應該夠付哦... 01/27 21:29






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